Glosario de términos

Premio Expansión

Resuelve tus dudas con este glosario que ponemos a tu disposición para que entiendas aquellas palabras que se emplean en el léxico hipotecario y que tal vez no tengas muy claro.

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API

Agente de la Propiedad Inmobiliaria. Es un profesional, con título expedido por el Ministerio de Obras Públicas, Transportes y Medio Ambiente, que hace de intermediario en las transacciones inmobiliarias. Cobra una comisión.

Aval

Forma de garantía que consiste en el compromiso de una persona -avalista- de responder de la obligación contraída por otra -avalado- en caso de incumplimiento en el pago.

Acreedor

En un préstamo, el que tiene derecho al cobro de la deuda, según las condiciones pactadas.

Ampliación de una hipoteca

Se considera ampliación de hipoteca tanto al aumento de capital, como al aumento del plazo de devolución de una hipoteca.

Arras

En el contrato de compraventa, suma de dinero que entrega el comprador al vendedor como garantía de que comprará la vivienda según las condiciones acordadas. Suele ser entre 3% y 10% del importe total de la vivienda.  Las más habituales son las arras penitenciales, que permiten desligarse del contrato antes de la firma de la escritura.

Cadencia

Es la periodicidad con la que se revisa el tipo de interés en las hipotecas a tipo variable. Puede negociarse con el banco, aunque generalmente la revisión es cada doce meses. No confundir con carencia.

Cargas

Son las limitaciones a la libre disposición de una propiedad, inscritas en el Registro de la Propiedad mediante Documento Público. Una carga puede ser una hipoteca, una servidumbre de paso, un derecho de usufructo o una condición resolutoria. Se entiende que un inmueble está libre de cargas si no pesa sobre él ninguna limitación inscrita en el Registro de la Propiedad.

Comisión API

En el caso de que en la compraventa de la vivienda se gestione por un tercero, las comisiones pueden variar desde un 2% hasta un 5% en el caso de que se firme exclusividad. Todo depende del acuerdo al que lleguen vendedor y API

Comisión de subrogación

Porcentaje que cobra el banco al cambiar a otra entidad la hipoteca. Para las hipotecas actuales, la comisión máxima por subrogación, marcada por la Ley, es de 0,50% durante los primeros cinco años y 0,25% a partir del sexto año. Es negociable con el banco hasta 0%.

Contrato de compraventa

En él se acuerda la transmisión de la vivienda de manera privada entre comprador y vendedor.

Cuenta de ahorro vivienda

Cuenta de ahorro cuyos fondos son exclusivamente destinados a la adquisición, construcción o rehabilitación de la vivienda habitual del titular de la misma cuenta. La principal característica de las cuentas vivienda son las interesantes ventajas fiscales que incorporan permitiendo desgravarse, durante un máximo de 4 años, el 15% de las cantidades invertidas en esta cuenta que no excedan de 9.000 € anuales. Para las cuentas abiertas antes del 1/1/1999 el plazo es de 5 años. Además, las cuentas vivienda suelen ofrecer un tipo de interés algo más elevado que otras cuentas.

Cuota

Es el importe que el cliente se compromete a pagar, en España generalmente de forma mensual, a la entidad financiera que le ha concedido el préstamo, en concepto de intereses y devolución del capital prestado. Lo más frecuente es que sea constante, aunque también puede ser creciente o decreciente.

Escritura pública

Documento autorizado y firmado ante Notario que da fe de las cláusulas del contrato y que se inscribe en el Registro de la Propiedad. En él constan todos los detalles de la vivienda, como el importe que se ha pagado, las partes que han realizado la transacción, la descripción física de la propiedad, las cargas que pudiera tener el inmueble, los gastos de comunidad y el título de adquisición de la propiedad.

Euribor

Es el índice de referencia más utilizado en España para otorgar préstamos hipotecarios. Representa la media de los tipos de interés por los préstamos de dinero concedidos por los 64 bancos con mayor volumen de negocio de la Unión Europea. Es un índice variable que fluctúa con la expansión/retracción de la economía.

Fianza

Anticipo de dinero que sirve como garantía del cumplimiento de una obligación.

Ficha de información personalizada

Último documento que facilita el banco al comprador detallando las condiciones del préstamo hipotecario.

Financiación vivienda

Cantidad de dinero prestado. Para la adquisición de una vivienda suele oscilar entre el 70% y el 80% del valor de tasación del inmueble que se compra.

IAJD (Compraventa)

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados que grava las compraventas formalizadas en documento público. Se aplica sobre el importe escriturado y en ningún caso supera el 1%. Su importe varía según la Comunidad Autónoma y valor de la vivienda

IAJD (Hipoteca) = Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados que grava las hipotecas formalizadas

en documento público. Se aplica sobre la responsabilidad hipotecaria y varía según la Comunidad Autónoma. Su valor máximo puede ser del 1% de la Responsabilidad hipotecaria.

IBI

Impuesto sobre los Bienes Inmuebles pagado por el propietario. Su cobro es anual y se aplica según el valor catastral de la vivienda.

Impuesto Municipal sobre el incremento de valor de los terrenos de Naturaleza Urbana o Plusvalía Municipal

Es el único pago que debe realizar el vendedor, por Ley. El importe no depende del valor de transmisión ni del valor de mercado de la vivienda, sino del valor catastral, y el importe lo detalla el Ayuntamiento.

Información de los titulares y avalistas necesarias para la viabilidad del préstamo

DNI, 3 últimas nóminas, última declaración de la renta y justificantes de pago de otros préstamos o movimientos de cuenta de los 3 últimos meses.

Interés fijo

Es el tipo de interés que se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. La subida o bajada del EURIBOR no afecta a los préstamos pactados a interés fijo.

Interés variable

Es el tipo de interés que está compuesto por un Índice de referencia más un Diferencial pactado con el banco. El índice de referencia más utilizado en préstamos a interés variable es el EURIBOR. A diferencia del interés fijo, su valor varía con las oscilaciones del mercado.

ITP (Impuesto sobre transmisiones patrimoniales)

Impuesto aplicado a la compraventa de viviendas de segunda mano. Su importe es un porcentaje sobre el precio escriturado y varía en función de la Comunidad Autónoma. A las viviendas que se les aplica ITP, no se les aplica IVA.

IVA

En una vivienda de nueva construcción el IVA actual es del 10% sobre el precio total de la vivienda. Si se trata de otro tipo de inmueble es del 21%, excepto cuando se trata de una vivienda de protección oficial que le corresponde el 4%. Este pago lo realiza el comprador, pero será el vendedor quien se responsabilice de ingresar el impuesto en la hacienda pública.

Minuta de la tasación

Puede solicitarse antes de la firma del contrato de compra venta o durante la solicitud de la hipoteca con el objetivo de asegurar  que el precio de la vivienda corresponde al precio medio de mercado. Este gasto varía en función del tipo de vivienda y metros cuadrados (entre 100 y 400€)

Minuta notarial

Gasto producido por el otorgamiento de la escritura pública de compraventa. La cuantía depende del importe del inmueble, y puede incrementarse dependiendo de la operativa notarial.

Minuta registral

Honorarios generados por la inscripción de la compraventa en el Registro de la Propiedad. Su cuantía también depende del importe de la vivienda.

Nota de cargas

Documento del Registro de la Propiedad que informa sobre la realidad, a efectos jurídicos, de una vivienda.

Nota simple informativa

Documento que se solicita al Registro de la Propiedad o a la notaría con el objetivo de comprobar las cargas de la vivienda (hipotecas, embargos, impagos, etc.)

Oferta vinculante

Documento final que el banco entrega al comprador para la toma de decisión. Tiene una validez máxima de 14 días naturales desde la fecha de entrega

Préstamo hipotecario

Préstamo de dinero cuya garantía es un inmueble. Generalmente, se solicita para financiar la compra de una propiedad que es la que garantiza el pago del préstamo.

Prestatario

Es el beneficiario del préstamo. La persona que recibe dinero en préstamo, contrayendo la obligación de devolverlo en el plazo acordado por contrato.

Registro de la propiedad

Registro Público donde se inscriben y modifican los datos de los inmuebles, así como las cargas que afectan a los mismos.

Responsabilidad hipotecaria

Es la suma de todos los conceptos que quedan garantizados mediante la hipoteca: el capital, las costas judiciales, los intereses normales y los de demora, los gastos, etc. Sobre este importe se calculan los gastos de formalización y cancelación de la hipoteca.

Subrogación

Es el proceso jurídico para cambiar nuestra hipoteca a otra entidad financiera mejorando las condiciones económicas. La subrogación permite modificar el tipo de interés o el plazo de amortización.

TAE (Tasa Anual Equivalente)

Es el índice más efectivo para comparar préstamos. Para su cálculo, se toman en consideración tres elementos: el interés nominal, las comisiones y el plazo de amortización. Pero no se tiene en cuenta el precio de los productos vinculados que imponen los bancos para conseguir la hipoteca.

Tasación

Valoración económica de un inmueble, realizada por una empresa independiente y homologada por el Banco de España.

Tipo de interés

Es el porcentaje, aplicado al capital pendiente, que se cobra al financiar un préstamo de dinero.

Tipo de interés nominal

Es el tipo de interés pactado con la entidad, sin descontar la tasa de inflación.

Usufructo

Es la cesión del derecho de uso y disfrute de una propiedad a otra persona, sin ceder la titularidad de la misma.

VPO (Vivienda de Protección Oficial)

Son viviendas subvencionadas en parte por el Gobierno. Están destinadas tanto a la compra como al alquiler. Su característica principal es que hay que cumplir requisitos especiales para poder optar a ellas y beneficiarse de sus ventajas económicas.

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